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重疾險(xiǎn)保障的疾病種類越多越好嗎？
很多朋友在投保重疾險(xiǎn)時，會發(fā)現(xiàn)有的重疾險(xiǎn)說保障50種重大疾病，有的保障100種，還有的保障120種，于是很多朋友都可能選擇重疾種類更多的重疾險(xiǎn)。
那是不是疾病種類就越好呢？
買重疾險(xiǎn)的時候，是不是看保障的疾病種類越多就越好呢？這還真不一定哦，重疾險(xiǎn)保障的疾病種類越多越好嗎？不一定。
保障疾病數(shù)量多好是好，但反過來也可能因?yàn)閮r(jià)格更貴。
在考慮疾病數(shù)量多少時，其實(shí)更關(guān)鍵的還是看疾病發(fā)生率。
根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病定義使用規(guī)范2020年版》，一共列出了惡性腫瘤等28種重大疾病，絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也都包含了這28種重大疾病。
1、重疾分組到底好不好？
從分組和賠付次數(shù)的角度看，重疾險(xiǎn)分為：
①不分組單次賠付：就算保障100+種重疾，也只賠付一次，如果不幸罹患合約中的某一種重疾，重疾保障就結(jié)束了，保費(fèi)較低；
②不分組多次賠付：可以多次賠付，保障更長久，同時保費(fèi)也比較貴；
③分組多次賠付：產(chǎn)品中所涵蓋重疾種類分成了不同組，同一組的疾病只能賠付一次。舉個例子：
某產(chǎn)品涵蓋105種重疾，規(guī)定總賠付次數(shù)為4次，且這些重疾分為了5組（ABCDE）。若被保險(xiǎn)人罹患了A組中的重疾，那么在賠付過后只剩3次賠付機(jī)會。而且由于A組重疾理賠過一次，A組剩余的重疾是不能再賠付的，另外3次賠付機(jī)會只能在BCDE這四組中才有效。
重疾分組多次賠付型的產(chǎn)品借鑒了兩種類型產(chǎn)品額優(yōu)勢，既可以讓消費(fèi)者享受到多次給付的重疾保障，又承擔(dān)得起起較低的保費(fèi)，這也是本文討論的重點(diǎn)。那么什么樣的分組值得買呢？
2、選擇什么樣的重疾分組？
2007年，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會聯(lián)合中國醫(yī)師協(xié)會對25種高發(fā)重疾進(jìn)行了統(tǒng)一定義，并要求針對成人的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的疾病范圍必須包含6種高發(fā)病率的重疾，其余19種重疾保險(xiǎn)公司可以自行選擇。
不過由于市場產(chǎn)品的競爭，目前市場上幾乎所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都包含了這25種重疾，這25種疾病的發(fā)病率覆蓋面已經(jīng)基本可以達(dá)到90%以上。也就是說，這少部分的疾病種類，是重疾險(xiǎn)產(chǎn)品需要解決的主要矛盾，也是我們需要轉(zhuǎn)移的主要風(fēng)險(xiǎn)。
因此重疾分組多次賠付的關(guān)鍵，就是看發(fā)病率高的疾病分組是否科學(xué)合理。優(yōu)質(zhì)的分組多次賠付重疾險(xiǎn)，一般是把6種高發(fā)病種分散在不同組別中，然后再添加剩余19種高發(fā)重疾和公司額外選擇增加的其他病種。
3、重疾險(xiǎn)產(chǎn)品分組對比
兩款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的25種必保重疾分組一目了然。A款產(chǎn)品的5組分別是：惡性腫瘤、重要器官相關(guān)的疾病、心臟相關(guān)的疾病、神經(jīng)系統(tǒng)相關(guān)的疾病以及其他，非常專業(yè)。
其中，惡性腫瘤是發(fā)病率最高，同時也是理賠率最高，單獨(dú)分組，保障更人性化。而且前6種高發(fā)重疾分散在了4個組別中，也很均勻。
而B款產(chǎn)品一共3組，將6種高發(fā)疾病集中在2個組別內(nèi)，從多次給付的角度來看，高發(fā)性重疾分布顯得太過集中。
從以上的對比可以看出，雖然疾病分組多次給付能夠在未來給消費(fèi)者更多次的風(fēng)險(xiǎn)保障，但是疾病分組的合理性直接決定了多次給付是否真的做到了其應(yīng)有的、實(shí)實(shí)在在的“多次給付”。
在此之外，重疾規(guī)范2020年版并沒有列出100種甚至120種的重大疾病。
為什么呢？
其實(shí)這28種已經(jīng)占到了所有重大疾病發(fā)生率95%以上。
所以，從疾病發(fā)生率上來看，保障50種和保障120種的重疾險(xiǎn)，對于重疾大病的覆蓋相差不大，不必盲目追求多覆蓋幾種疾病，更應(yīng)該關(guān)注的點(diǎn)還是保額，賠付條件等等。
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